Claves para lograr un crédito por Internet

«Necesito dinero», «préstamos entre particulares» o «créditos rápidos on-line» son algunos de los primeros resultados que aparecen al buscar financiación en algún portal de Internet.

Con el grifo de las entidades restringido a los clientes con mejores perfiles, la Red puede convertirse en una alternativa para encontrar el crédito deseado. Sin embargo, hay que saber de dónde provienen los cantos de sirena que le ofrecen un préstamo, conocer las consecuencias legales de una operación virtual y analizar los posibles riesgos que asume.

Banca y clientes
La última novedad ha llegado de la mano de una plataforma donde se ponen en contacto quienes buscan un préstamo con las entidades financieras que pueden concederlo. Se trata del portal Weemba, donde los usuarios se registran, exponen sus solicitudes (hipotecas, préstamos de consumo, etc.) con los documentos que deseen, y «son los bancos y cajas los que buscan a los clientes, no al revés», explica Andrés Bello, director de Operaciones de este portal.

Por ahora, a la iniciativa de Weemba se han adherido 12 entidades (bancos y cajas) y 17 establecimientos financieros de crédito. «Todos se encuentran supervisados por el Banco de España», indica Andrés Bello.

Se trata de un portal en el que toda la relación entre el cliente y la entidad se gestiona a través de la plataforma. El acceso a los documentos confidenciales (nóminas, avales, etc.) está restringido al cliente y a las entidades que éste autorice.

Precisamente, la seguridad es uno de los problemas que pueden surgir al realizar una operativa financiera en Internet. Es recomendable acceder a «webs» con el sello «ConfianzaOnLine», por ejemplo, y que exijan un certificado digital o el uso del DNI electrónico.

Otra opción para encontrar un préstamo son las plataformas que ponen en contacto a particulares (denominadas P2P). A través de estos portales, un ciudadano expone sus necesidades y otros ofrecen dinero. Por ejemplo, Comunitae es el ejemplo más conocido, desde que comenzó a operar en 2009.

Contratos fiables
En estos casos, hay que tener en cuenta que «las empresas que se dedican a la intermediación de créditos entre personas no están supervisadas por el Banco de España», destacan fuentes del regulador. «Los organismos concernientes son el Instituto nacional de Consumo y las consejerías de las Comunidades Autónomas», puntualizan desde el Banco de España.

Si pretende acceder a financiación a través de esta vía, los expertos recomiendan formalizar un contrato. «Estos documentos generan mayor formalidad y seguridad», explica Jesús Mardomingo, socio de Derecho Bancario de Cuatrecasas Gonçalves Pereira. Este jurista considera que el principal problema de estos portales es que «hay mucha demanda pero poca oferta», afirma. «Y eso provoca inseguridad», incide.

Al formalizar un contrato privado con otro particular que le preste dinero, no olvide indicar algunos aspectos clave, como el tipo de interés que se aplica sobre el préstamo;_el plazo de liquidación de ese crédito; o los gastos extraordinarios que pudieran aplicarse en diversas circunstancias, tal y como se expone en varios artículos del Código Civil por los que se rigen estas operaciones.

También debe analizar «la figura del intermediario y las obligaciones que asume», según explica Francisco López Sorio, abogado especialista en consumo.

En el caso de Comunitae, el portal «no se hace cargo de un impago», explica Arturo Cervera, su director general. «Pero sí asumimos la gestión del impago para su recuperación», afirma. En el contrato que los particulares firman, esta «web» actúa como «administrador», indican.

Dinero en horas
En apenas 24 ó 48 horas, puede obtener no ya una respuesta a su solicitud, sino el dinero que necesita. Así lo comercializan los portales financieros especializados en la concesión de créditos personales.

Estas «web» se encuentran sustentadas en empresas que forman parte de los establecimientos financieros de créditos, esto es, entidades autorizadas por el Banco de España.

Lo que los expertos aconsejan analizar en estos casos son las condiciones de los propios préstamos. Porque, por ejemplo, el tipo de interés que cobran suele estar por encima de la media del mercado.

Además, hay que vigilar las comisiones que se cobren por determinados conceptos, como la cancelación anticipada;_los seguros que se incluyen a la hora de conceder el crédito, como el de impagos;_y otros gastos que puedan gravar la operación y que, en cualquier caso, deben aparecer reflejados en el contrato que firme.

La banca dispara el coste por contratar una hipoteca

La banca aprieta aún más el cierre del grifo del crédito. Cuando estalló la actual crisis económica hace tres años, las entidades financieras se apresuraron a endurecer los requisitos de concesión de créditos debido a los crecientes problemas de acceso a la liquidez y también para intentar contener el temido repunte de la morosidad en España. Ahora, con los márgenes aún más debilitados por el esfuerzo que la banca ha tenido que realizar para captar pasivo y con una abultada cartera de inmuebles adquiridos -procedentes de créditos impagados o de promociones fallidas-, el campo de batalla ha pasado a ser el precio.

Según los últimos datos del Banco de España, entre el pasado diciembre y enero de este año, el interés medio de los nuevos préstamos para la adquisición de vivienda ha pasado del 2,66% al 2,92%.

Pero estas son solo las cifras oficiales. En realidad, muchas entidades aplican ya diferenciales sobre el euríbor a un año, el principal índice de referencia de las hipotecas, que alcanzan el 3%, frente a los 0,5 puntos que se pedían justo antes del estallido de las turbulencias.

Este es el caso, por ejemplo, de Caja Madrid, que en su oficina telefónica de atención al cliente ofrece La Hipoteca, con un interés del 3% sobre el euríbor. La entidad también ha incrementado los costes en comisiones: un 0,3% la de estudio, un 1% la de apertura y un 0,5% la de amortización. Del mismo modo, Banco Popular propone por esta misma vía un préstamo para la compra de una casa con un diferencial del 2% sobre el euríbor durante los tres primeros meses y del 3% a partir de este momento. La entidad afirma que solo aplica la comisión de apertura, fijada en el 1%.

En la red de sucursales de Banco Santander reconocen que "los criterios que se aplican son ahora mucho más restrictivos. Las tasaciones son mucho más estrictas y estamos cobrando euríbor más un diferencial entre el 1,5% y el 2,5%", comentan a este periódico. En las oficinas de La Caixa son más benévolos y proponen un 0,75% sobre el euríbor, que se reduce hasta el 0,5% si se domicilia la nómina y se contratan otros productos con la entidad. Eso sí, los empleados de la entidad catalana afirman que tienen la orden de no conceder créditos por un importe superior al 60% del valor de la tasación, frente al tope del 80% que tenían establecido antes, e independientemente de cuál sea el volumen de ingresos del solicitante.

El coste para adquirir una vivienda, por tanto, se ha encarecido en los últimos meses, ya que si se suma la prima que cobra la banca al euríbor a un año -en febrero se situó en el 1,714%, pero el viernes ya cotizaba en el 1,916%-, el interés real por un crédito roza ya el 5%.

Arcelor suscribe un crédito renovable

ArcelorMittal ha suscrito un crédito renovable por un importe de 6.000 millones de dólares (4.215 millones de euros), y un plazo de amortización de 5 años, informó hoy la siderúrgica a la Comisión Nacional del Mercado de Valores.

Dicho préstamo sustituirá a otro, igualmente renovable, de 5.000 millones de euros suscrito en el marco del vigente Acuerdo de Línea de Crédito, por valor de 17.000 millones de euros, inscrito por ArcelorMittal el 30 de noviembre de 2006.
El crédito se destinará a fines corporativos de carácter general del grupo, según la empresa.

ArcelorMittal señaló que el interés suscitado por la Línea de Crédito le ha permitido aumentar el importe de la Línea de Crédito con respecto al importe inicial de 3.512 millones de euros (5.000 millones de dólares) y reducir los niveles inicialmente comprometidos por las entidades bancarias.

La línea de crédito inicial se dividía en un préstamo por 12.000 millones de euros reembolsable en cinco años y una cuenta de crédito por un valor de hasta 5.000 millones de euros con vencimiento a cinco años, con un interés inicial el Libor más 0,375 %.